Du suchst nach Basisrente oder Rürup, das Prinzip kennst du also. Offen ist, was sie bei deinem Steuersatz, deinem Alter und deiner Lücke bringt. Genau das zeigt die kostenlose Rentenanalyse, sofort als PDF und ohne Produktempfehlung.
Eine Basisrente ist ein Vorsorgevertrag, der ab dem Rentenbeginn eine lebenslange monatliche Rente zahlt. Die Beiträge sind in der Ansparphase steuerlich absetzbar, das Kapital ist pfändungs- und insolvenzgeschützt, und es gibt keine Möglichkeit, sich das Geld vorher auszahlen zu lassen. Genau das macht sie für den Gesetzgeber zur bevorzugten Form der Selbstständigen-Vorsorge.
Innerhalb der Basisrente kann das Geld in Fonds oder ETFs angelegt werden. Sie ist also kein Gegensatz zum Depot, sondern derselbe Motor in einem anderen Rahmen: mit Steuervorteil und lebenslanger Auszahlung, aber ohne Kapitalzugriff.
Flexibel und jederzeit verfügbar. Hier liegt das Geld für Unvorhergesehenes, für Investitionen ins Geschäft, für Phasen mit weniger Aufträgen. Kein Steuervorteil, dafür volle Freiheit.
Eine Rente, die lebenslang läuft und nicht leerlaufen kann wie ein Entnahmeplan. Steuerlich gefördert, insolvenzgeschützt. Das Geld ist gebunden, und genau deshalb ist es im Alter da.
Wer nur Topf 1 hat, hängt im Ruhestand vom Börsenzeitpunkt ab. Wer nur Topf 2 hat, ist unflexibel. Zusammen ergeben beide ein Fundament, das trägt, und ein Dach, das schützt. Wie groß welcher Topf sein sollte, hängt von Einkommen, Alter und Steuersatz ab.
Beiträge zur Basisrente sind seit 2023 zu 100 % als Sonderausgaben absetzbar, bis zum Höchstbetrag. Für 2026 sind das bis zu 30.826 € für Alleinstehende und 61.652 € bei Zusammenveranlagung. Ein Teil jedes Beitrags kommt über die Steuererklärung zurück, wie viel, hängt von deinem Grenzsteuersatz ab.
| Musterrechnung | 400 € im Monat | 800 € im Monat |
|---|---|---|
| Jahresbeitrag | 4.800 € | 9.600 € |
| Steuererstattung bei 42 % Grenzsteuersatz | ca. 2.016 € | ca. 4.032 € |
| Nettoaufwand im Monat | ca. 232 € | ca. 464 € |
Beispielrechnung, kein Angebot und keine Anlageberatung. Annahmen: Grenzsteuersatz 42 %, ohne Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer, Beitrag vollständig als Sonderausgabe abziehbar. Bis zu 42 % Rückfluss, abhängig von deinem Grenzsteuersatz, dein tatsächlicher Rückfluss kann deutlich niedriger sein. Die Rente wird im Alter versteuert.
Die Basisrente ist kein besseres Depot. Sie ist ein anderes Werkzeug mit einem klaren Tausch: Flexibilität gegen Steuerrahmen und lebenslange Auszahlung. Ob sich der Tausch für dich lohnt, hängt an Laufzeit, Kosten und deinem Steuersatz im Alter.
Als Selbstständiger kennst du deinen Jahresgewinn oft erst im Herbst. Deshalb lässt sich eine Basisrente mit einem kleinen laufenden Sockelbeitrag aufsetzen, das eigentliche Volumen kommt als Einmalzahlung dazu, wenn feststeht, wie das Jahr läuft. Steuerlich zählt das Jahr, in dem das Geld beim Anbieter eingeht. Für dieses Jahr heißt das: bis zum 31.12. Ein neuer Vertrag braucht bis zur Police meist rund zwei Wochen, wer dieses Jahr noch nutzen will, fängt also nicht erst kurz vor Weihnachten an.
Gegen die Basisrente wird oft eingewandt: kein Kapital, kaum Vererbung, volle Besteuerung. Das gilt für die gesetzliche Rente genauso, und genau die soll nach den Reformplänen für viele Selbstständige zur Pflicht werden. Die Frage ist also nicht, ob verrentet wird, sondern in welchem Rahmen.
| Gesetzliche Rente | Basisrente | |
|---|---|---|
| Beitrag | fest, 18,6 % vom Gewinn bis zur Beitragsbemessungsgrenze | frei wählbar, Sockel plus Einmalzahlungen |
| Absetzbar 2026 | im gemeinsamen Höchstbetrag | bis 30.826 € (Alleinstehende) |
| Anlage | Umlage, keine Kapitalanlage | Fonds oder ETFs im Vertrag |
| Kapitalauszahlung | nein | nein |
| Besteuerung im Alter | voll steuerpflichtig | voll steuerpflichtig |
| Hinterbliebene | Hinterbliebenenrente | Hinterbliebenenschutz, wenn vereinbart |
Vereinfachter Vergleich, Stand Oktober 2026, ohne Gewähr. Die konkrete Aufteilung rechnet die Rentenanalyse.
Vergleichsrechner zeigen meist eine Zahl: die Rente am Ende. Die hängt aber an Einstellungen, die man nicht sieht. Wer fair vergleichen will, schaut auf mehrere Kennzahlen gleichzeitig:
Es gibt keinen Tarif, der alle Kennzahlen gewinnt. Es gibt nur den, der zu deiner Laufzeit, deinem Steuersatz und deinem Sicherheitsbedürfnis passt. Dazu kommt die Frage, wie dein Experte bezahlt wird: über die Provision im Vertrag oder per Honorar mit einem Nettotarif. Beides ist möglich, du entscheidest.
Ob und in welcher Höhe eine Basisrente für dich sinnvoll ist, zeigt die kostenlose Rentenanalyse. Sie nennt keine Produkte und verkauft nichts, sie rechnet nur deine Situation durch.
Die Rentenanalyse rechnet deinen Steuersatz, deine Lücke und einen passenden Beitrag durch. Kostenlos, sofort als PDF per Mail.